Comment le prêt immobilier par paliers peut-il s’adapter à l’évolution de vos revenus et de vos crédits ?
Le prêt immobilier par paliers peut être particulièrement pertinent lorsque la situation financière de l’emprunteur est appelée à évoluer de manière prévisible.
Cette évolution peut concerner les charges, mais également les revenus.
Une charge financière qui doit bientôt disparaître
Il peut s’agir notamment :
- d’un prêt étudiant ;
- d’un prêt personnel ;
- d’un crédit automobile ;
- d’un prêt travaux ;
- ou de tout autre financement dont la durée restante est connue.
Par exemple, un jeune actif peut encore rembourser un prêt étudiant souscrit pour financer ses études lorsqu’il souhaite acheter son premier logement.
Pendant les premières années, le prêt immobilier peut alors être structuré avec une mensualité adaptée à la présence de ce prêt étudiant.
Lorsque celui-ci arrive à son terme, la mensualité du prêt immobilier pourra augmenter et ainsi permettre de raccourcir la durée d’amortissement totale du prêt principal.
L’objectif est de tenir compte de la chronologie réelle des remboursements.
Des revenus qui vont évoluer dans le temps
Le prêt par paliers peut également être adapté lorsque les revenus de l’emprunteur vont augmenter de manière prévisible.
C’est notamment le cas pour :
- un jeune diplômé en début de carrière ;
- un salarié dont une évolution professionnelle est déjà programmée ;
- un fonctionnaire ou un professionnel bénéficiant d’une évolution indiciaire connue ;
- un interne ou un professionnel dont la rémunération évolue selon un calendrier prévu ;
- un entrepreneur dont les revenus sont appelés à évoluer, sous réserve de l’analyse de la banque ;
- un couple dont l’un des membres reprend une activité professionnelle après une période d’interruption.
- Des allocations familiales importantes au départ puis plus faibles en raison de l’âge des enfants
Dans ce type de situation, le financement peut parfois être organisé avec une mensualité plus faible au début du prêt, puis une mensualité plus élevée lors des périodes suivantes ou inversement.
Par exemple :
| Période | Revenus du ménage | Mensualité du prêt immobilier |
|---|---|---|
| Années 1 à 3 | Revenus initiaux | 1 000 € |
| À partir de l’année 4 | Revenus plus élevés | 1 400 € |
Le principe est de faire correspondre, autant que possible, l’évolution des remboursements à l’évolution prévisible de la situation financière.
Une évolution des revenus qui doit être analysée avec prudence
L’anticipation d’une hausse future des revenus ne peut toutefois pas reposer uniquement sur une hypothèse. La banque apprécie la solidité et la prévisibilité de cette évolution.
Une augmentation déjà contractualisée, prévue par une grille salariale ou liée à un calendrier professionnel établi peut être plus facilement documentée qu’une simple perspective d’évolution.
La banque peut notamment examiner :
- le contrat de travail ;
- la convention collective applicable ;
- la grille de rémunération ;
- l’ancienneté ;
- la perspective d’évolution professionnelle ;
- les revenus déjà constatés ;
- les éléments prévisionnels disponibles.
L’analyse doit donc être réalisée au cas par cas.
Pourquoi le prêt par paliers peut-il être intéressant ?
L’intérêt principal d’un financement par paliers est de prendre en compte la trajectoire financière de l’emprunteur, et non uniquement sa situation à une date donnée.
La situation financière peut évoluer dans le temps :
- un prêt étudiant arrive à son terme ;
- un crédit automobile est remboursé ;
- un prêt personnel disparaît ;
- un différé de remboursement prend fin ;
- les revenus augmentent progressivement ;
- un changement professionnel entraîne une évolution prévisible de la rémunération.
Le financement par paliers permet alors d’envisager plusieurs niveaux de mensualités correspondant aux différentes périodes du projet.
Conclusion
Le prêt par paliers est donc une solution adaptée aux situations dans lesquelles les revenus ou les charges financières sont appelés à évoluer de manière prévisible et suffisamment documentée.
Il est particulièrement adapté aux situations dans lesquelles la trajectoire financière de l’emprunteur est appelée à évoluer : extinction d’un prêt étudiant ou d’un crédit automobile, fin d’un prêt personnel, évolution prévisible des revenus ou changement professionnel déjà identifié.
